新增征信“防线” 助贷要变天了

近日，一则要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断直连”的通知，就像一颗深水炸弹，在助贷圈里炸开了锅。7月11日，北京商报记者采访了解到，目前已有多家平台收到该通知。对于整改情况，大多数机构三缄其口，不过也有机构称正在自查整改，还有人士透露该通知将对公司贷款业务造成冲击。

新增征信“防线”

近两日，关于“断直连”的消息时刻刺激着助贷机构的神经。据媒体报道，该通知由央行征信管理局下发，按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

北京商报记者从一知情人士处获悉，该通知主要针对此前央行约谈的网络金融平台，后续该类机构与银行合作，将再加一道征信防线。贷款服务业务流程将按照“平台-征信机构-金融机构”进行设计。

7月11日，有网络金融平台人士向北京商报记者透露，“公司目前确实已收到相关通知，后续平台与金融机构合作，需要在中间再走一道征信业务，现在是可以和金融机构联合建模，后续整改后，无论是风控模型还是业务方式，都会受到相关影响”。该人士说道。

谈及“断直连”通知，北京商报记者注意到，大多机构人士均三缄其口，不过，也有一些机构称尽管没收到通知，但平台对此事也非常关注，目前已有法务合规部门负责和监管对接，自查整改措施也在按照要求正常进行。

除了自查措施外，还有平台已做出实际行动。例如一家网络金融平台人员告诉北京商报记者，该公司对用户的隐私、知情权极其重视，因此该通知对平台业务或许不会有太大影响，且该公司正在把隐私保护计算放到重中之重位置。

金融科技专家苏筱芮表示，此次央行对个人征信业务整改报告的提交要求，可视作为对助贷、联合贷业务在个人信息的采集、加工、处理流程的一次整体摸排，强调了此类业务需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改，意味着助贷或导流平台需要在个人信息工作方面加大投入力度，其合规成本将有所增加。

谈及“断直连”对助贷机构的影响，金融监管研究院院长孙海波则指出，后续若通过征信机构将数据给到金融机构，那也就意味着未来用于授信风控决策的数据不能像以前维度那么多、数据那么丰富;此外，整个助贷业务流程中的贷前、贷后也或被切割开来，另在收费方式和利益分配上，也或面临相应的难点问题。

难舍信息共享

根据通知中提到的自查整改工作安排，各机构已于6月30日前完成初步整改方案。不过，在审查中，监管发现各机构整改方案中仍普遍存在直接为金融机构提供个人信息的情况。

此外，北京商报记者在实测体验中也发现，目前不少网络平台贷款业务中，与银行等资金方共享个人信息的现象极为普遍。

例如，打开一个常见的网络平台金融服务页面后，该平台给北京商报记者的贷款额度为73600元，日利率限时0.03%，年化利率为10.8%。根据贷款协议，该笔贷款资金方为泉州银行及平台关联小贷公司。平台称，将收集借款人留存在贷款平台以及在其他合作方平台的贷款信息，另为了评估借款人还款能力以及授信风险，平台会将借款人的必要信息共享至资金方的自身关联公司或合作机构。

而这类情况在目前的助贷市场极为常见，北京商报记者尝试在另一网络金融平台上贷款，在贷款的实名认证授权书中，借款人同样需同意并不可撤销，平台有权采集、查询、验证、整理、保存借款人通过该平台提交的全部信息，并有权将借款人身份信息(包括姓名、身份证号、照片以及借款人本人生物识别信息、其他信息等)提供至合作方，除此之外，平台合作方也可以收集借款人信息，并将相关信息提供给合作方的必要服务商。

更有甚者，还会有助贷平台在借款人注册后激活额度的过程中，要求后者一键同意且不可撤销地授权超多份个人征信或个人信息书，除了银行等资金方外，还有第三方服务机构也会收集留存，获取的信息包括身份证、联系电话、通讯信息、社保信息、财产信息等多项个人隐私信息。

对于此现象，苏筱芮告诉北京商报记者，一方面，在较为典型的助贷、联合贷模式中，作为资金方的银行通常拥有较强的话语权，因此个人信息的共享很容易被“顺水推舟”;另一方面，一些助贷平台也缺乏警惕心理和合规意识，没有主动去对合作方设立个人信息的“防火墙”。

在苏筱芮看来，助贷市场要全面整改，还需要双管齐下，可从平台机构与持牌金融机构分别入手，督促各方理清各自权责、理顺业务结构，按照个人征信的合规要求开展个人信息的采集与共享。

如何生存

助贷机构被要求与金融机构“断直连”，其实早有征兆。

今年1月，央行发布《征信业务管理办法(征求意见稿)》，在数字经济征信新业态不断涌现的背景下，对征信业务进行了进一步规范，对于个人信用信息的采集、使用和安全进行了保护。在零壹研究院院长于百程看来，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中的直接信息流动，已涉及到征信业务范畴。

“因此，从央行征信管理局要求互联网平台的个人信息与金融机构要断直连整改要求看，是基于征信监管和个人信息保护等方面的目的，同时也规范了征信业务和市场。”于百程称。

不过，“断直连”后，助贷业务未来该如何生存，也是一个困住不少平台的问题。从采访过程来看，有平台在整改，有平台在观望，也有平台开始在隐私保护计算上暗暗发力。

“银行有资金，征信机构有数据，互联网平台公司有客户。”孙海波分析道，“未来助贷业务要经过征信机构，也就是说平台自己不能留存数据，也不能向金融机构去推送包含个人信息的数据，如果纯粹做导流，由银行这边直接获取到客户所有的数据，相应的影响会小很多。但我判断稍微大一点的助贷机构基本上都很难做得到。”

于百程同样认为，未来看，“断直连”将使得助贷业务流程中明确增加征信机构这一环节，网络平台不能直接向金融机构提供个人信息。在目前金融机构互联网贷款办法的各项监管中，要求金融机构独立风控，业务中存在征信查询这一环节，但目前征信系统往往并不覆盖网络平台的信息。

“因此，在以后助贷服务中，可能的方式是网络平台为金融机构提供导流服务，个人征信机构提供征信服务，而网络平台与个人征信机构之间加强信息合作，并形成一些新的合作机制。直观看，个人征信机构的价值进一步凸显，具有个人征信牌照的网络平台影响会较小。”于百程补充道。

苏筱芮则认为，从业务层面看，未来涉及个人信息共享的，流程需要按照个人征信的基本要求去开展和执行，各方需要积极对接持牌征信机构;另从技术层面看，如何在兼顾个人信息保护的前提下去提升贷款风控的质量与效率，还有赖于隐私计算的不断发展。